32歲月存11651元 58歲500萬退休金

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2008/03/01    03:02    0    689    admin 好康報報 不指定
者陳永吉專題報導

想有滿意的退休生活真的這麼難嗎?許多人似乎都認為,達到預期的退休存款是遙不可及的事,富達證券建議,不妨用積極態度進行退休理財,「開始儲蓄」就是退休理財的第一個關鍵,即使是一個月三、五千元,長久下來透過複利效果也能夠積少成多。

依AC尼爾森的調查,如果從32歲開始存錢,在58歲退休後,想有500萬元退休金,以定存2%計算,從32歲起,每個月得存1萬1,651元在銀行,至58歲退休時就有500萬元退休金;但如果投資於每年平均報酬率10%的共同基金,利用複利效果,每個月只要3,038元即可,相差將近兩倍。

換個角度計算,如果在58歲退休後,一直活到77歲,這20年中,希望每個月有2萬元生活費,在58歲退休時,需準備337.3萬元,若以定存2%計算,32歲起每個月也要存7,861元;若投資每年平均報酬率10%的共同基金,每個月只要存2,050元即可。

不過,富達提醒民眾,數據上的統計資料,並不含有任何的風險考量,實際上,民眾做退休規劃時,卻絕不能忽略五大風險,包括:

一、長壽風險:現代人平均餘命不斷延長,很有機會活到超過平均餘命。

二、通膨風險:估算退休金時需考量通貨膨脹,20年後的500萬元,可能對照現在的價值只有200萬元。

三、資產分配風險:當資產過度集中在同一種工具上,資產縮水的風險將大幅提升,因此,必須建立均衡的資產組合。

四、提領風險:退休後,往往初期提領退休金的比例過高,後期因投資報酬率下降等因素,退休生活水準必然下降。

五、健康醫療支出風險:無論投資績效如何,退休者的健康狀況,一直是嚴重影響原財務規劃的原因。

因此,良好的退休理財規劃,可對退休金缺口有正確的估算,並透過適當的理財工具讓資產可以打敗通膨,轉變成終身所得;並靠資產多元化,透過均衡的資產組合,可在市場低迷時保本,並且在退休後保有持續成長的可能。

方法方向有了~金額恐會太少了?!


專家學者建議說「老伴、老友、老本」是退休生活的鐵三角,前兩者是精神層面的問題暫不討論,後者屬於物質層面,也是最貼近現實生活的問題,「老本」是維持退休後生活蠻重要的依據之一,大家都知道要為未來的退休生活作準備,但究竟何時開始存退休金較適合?還有要準備多少?

「老本」準備,越早越好

退休金最主要的功能是支應退休(收入中斷)後,一直到生命終了為止的生活所需,這段區間的長短很難去作拿捏,但可以肯定的是隨著醫療技術的提升,人類是越來越長壽了,換言之,所需準備的退休金金額要越來越多,所以就中國人慣用的祝壽詞「長命百歲」來推算,退休的越早所需的準備金越高。

舉列來說,如果每月的固定費用是3萬元,那一年就需要36萬元,30年的退休金準備是1080萬元,40年的退休金準備是1440萬元,以此類推,活得越久花的越多;但相對的,越早準備這筆錢就越容易達成退休的目標值,存的越久準備的越多。

所以退休金準備的邏輯很簡單,就是及早準備,最好是一進入職場就開始準備。

現實生活中,以目前國內的就業市場給予新鮮人的薪資水平,大約在27000元附近,可能連基本生活都快要過不下去了,要如何來準備退休金呢?因此務必要有完整的退休金計畫,才能真正享受退休生活,不然恐怕脫離不了「活到老、作到老」的困境。

要擺脫此一困境,就如同我們學習第二專長一般,除了原有的工作收入之外,要積極的增加「非工資收入」,當非工資收入累積到足以支應固定支出時,在準備退休金的速度上就會加快,退休生活就更能確保。

退休生活始於「非工資收入>總支出」

如圖一所示,正常我們的收入高峰會出現在成長期與黃金期這兩個階段,然而隨著家庭的建立使得我們的可支配所得(個人的收入扣除應繳交的稅捐後,所剩下的稱為可支配所得,換言之就是可以真正支配的收入)無法同步表現,進入退休其後因收入減少或失中斷,使得可支配所得也同步進入衰退,所以常態分配的人生,可支配所得的:

第一高峰期會出現在建立家庭前,因為一人飽全家飽,賺多少幾乎就可以花多少。

第二高峰期會出現在退休前,因為子女長大獨立支出負擔減少,加上脫離職場時退休金的加入。其實只要能夠精確的計算餘命及所需金額,在人生最後一秒鐘花掉最後一分錢,是何其完美的結局,但現實人生並不是如此的。

就因為現實人生並不是在最後一刻花光所有的錢,因此如何有效的讓日子可以過得安穩無慮,積極做好自身的財務管理工作就相形重要了,最近對於收支的觀念有了近化,以前的重點是「收入-支出 = 儲蓄」,現在近化為「收入-儲蓄 =支出」,更有積極者再進化為「收入-儲蓄-理財 = 支出」。

圖一



從觀念的進化過程其實改變並不多,但是如果能確實的奉行則可能產生如圖二的效果出來,在綠色區隔線左邊的投資期初,也許可支配所得並不多,但一人飽全家飽的基本生活需求也不大,挪些錢去從事投資動作,藉由時間資本的累積,個人所得到的不光是可支配所得能有效增加而已,同時也可以累積一定的投資知識,當投資進入綠色區隔線右方的回收期時,可能整個可支配所得會來到相對的高檔區,即使退休之後收入減少或消失,所支配所得依舊可以維持在一個高水平,那退休生活就可以過得相對安穩。

圖二



上述的投資所得並非是靠著勞力去換取,而是借由「錢賺錢」的模式所產生的「非工資收入」,因此,只要原始投資的「母錢」一直存在,它就可以供給您長期而穩定的可支配所得,而且回得越久領得越多,還可以延續到下一代一直給它領下去,那該何時退休呢?

就是當您的「非工資收入>總支出」時,以上述的例子來說明,每月的總支出是3萬元,當非工資收入>3萬元時,其實退休生活已經開始,因為不用工作也能有可以支配的所得,至於確切發生的時間點會發生在何時,端視每個人固定總支出與非工資收入間的關係而定,但可以肯定的是這個臨界點的出現是沒辦法速成的。

充實財商與投資知識 早日進入退休生活


想要退休準備自己的退休金很簡單,只要掌握三個步驟就可讓時間與金錢一起為我們存退休金。

SETP1:越早開始越好,儘早累積時間資本。

SETP2:投資財商腦袋,充實財商與投資知識。

STEP3:掌控現金流向,「收入-儲蓄-理財 = 支出」。

如果不在春天播下種子,在夏天耕耘,就感受不到秋收的喜悅,更難以面對嚴冬的考驗;儘早投資很重要,但財商知識更重要,如果不能有效管理財財務狀況,每月入不敷出何來投資所需的母錢(基本投資資金)?金錢就像是小樹一樣,財商知識是它生存的環境,有了好的環境它才能扎下它的根;投資知識是灌溉它的養分,有了好的養分它才能長得像大樹一樣,並結出甜美的果實。

退休時,才能享用這甜美果實所帶來的喜悅,您要何時享用呢?當然是越早越好,不是嗎?


對大多數三十多歲的上班族,應該選擇勞退新制還是保留舊制呢?我想第一個問題是你現在的公司過去是否有發放退休金的實例,大多數中小企業,從來沒發過退休金,因為公司很少有人達到舊制的標準,對於這種公司的員工,由於公司過去沒有發放退休金的實例,未來要能成功領到舊制退休金的機率大降,我想應該以選擇新制較為有利。

勞基法舊制退休金的金額比較容易計算,前15年每年兩個基數,後15年每年一個基數,勞退新制的退休金則可以用之前談過的計算公式來預估,基本上舊制會優於新制在政府保證的報酬率下的結果,但是若是比較期望值,則由於多數人領到舊制的機率很低,領到新制的機率則是100%,相乘之後,新制的期望值反而是舊制的許多倍。應該選擇要新制,實際上領到較多錢的可能性較高。

至於選擇新制後是否要自提退休金,應該考量的有兩件事,第一是你每月少領6%會不會造成生活水準的降低,或是造成自己的週轉不靈,如果你每個月的儲蓄率高於6%,才應該要考慮是否自提退休金。

如果你第一點的答案是對的,你有能力自提6%,則第二點要考慮的是你每年的綜合所得稅需不需要繳稅,以及你的稅率,如果你年收入很低不需繳稅,那自提退休金就只有儲蓄效果,如果你的最高邊際稅率為6%,則自提退休金會產生一次的節稅效果,增加6/(100-6)=6.38%的可投資餘額,節稅效果不大,若是稅率為21%,則增加21/(100-21)=26.58%的可投資餘額,而且政府管理的退休基金保證兩年期定存的收益,若以目前約1.6%來算,則投資20年的累積報酬率為(1+1.6%)^20,再加上第一年有一次的節稅效果報酬率(1+26.58%),合計最低累積報酬率為1.7388=(1+1.6%)^20*(1+26.58%),換回年化報酬率為2.8%。若是你的年紀越來越大,由於投資年限變短,則一次性的節稅效果報酬率對最後年化報酬率影響更大,若以10年來看,年化報酬率為4.02%,若為5年則年化報酬率為6.5%。這樣的保證報酬率是相當可觀的,值得自行提撥退休金。

簡單的來說,三十多歲的上班族,應該選擇勞退新制,且應該在現金流量許可的範圍內,盡可能地自行提撥退休金享受節稅的效果。

((1+1.6%)^10*(1+26.58%))^(1/10)-1=4.02%
((1+1.6%)^5*(1+26.58%))^(1/5)-1= 6.5%

勞退新制自提儲金試算
http://140.113.200.144/




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